Цифровой рубль при банкротстве банка не пропадёт, поскольку деньги учитываются на счёте цифрового рубля на платформе Банка России. Коммерческий банк только предоставляет клиенту доступ к этому счёту. Если у банка отзовут лицензию, пользоваться его приложением для операций с цифровыми рублями станет нельзя, но сам счёт сохранится.
Такую особенность цифрового рубля в начале сентября объяснил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Левон Бабаян. По его словам, банкротство или отзыв лицензии у коммерческого банка не угрожают сохранности цифровых рублей, поскольку они находятся не на его счетах, а на платформе Банка России.
Счёт находится на платформе Банка России
Цифровой рубль — третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Выпускает его Банк России.
Счета цифрового рубля открываются на платформе Банка России. Там же проходят операции. Клиент получает доступ через мобильное приложение или интернет-банк кредитной организации, подключённой к платформе. Сам коммерческий банк цифровыми рублями клиента не распоряжается.
С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки начали предоставлять клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. У физического лица или компании может быть один такой счёт. У индивидуального предпринимателя — два: личный и предпринимательский.
Что произойдёт после отзыва лицензии
Закон разделяет судьбу банка и счёта цифрового рубля клиента. С момента отзыва лицензии кредитная организация прекращает принимать распоряжения на операции с цифровыми рублями и предоставлять пользователям доступ к платформе. Такое правило закреплено в статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
На практике клиент больше не сможет проводить операции через приложение этого банка. Переводить сам цифровой кошелёк из обанкротившегося банка при этом не требуется: счёт изначально открыт не в коммерческом банке.
Банк России разрешает пользоваться одним и тем же счётом через другие банки — участники платформы. Если договорные отношения с одним банком прекращаются, доступ через его приложение закрывается автоматически, но через другие подключённые банки счёт остаётся доступен.
Что эта схема означает для компаний
Юридическое лицо также имеет один счёт цифрового рубля на платформе Банка России. Поэтому компании не требуется открывать отдельный цифровой кошелёк в каждом обслуживающем банке.
При работе с цифровым рублём финансовой службе компании нужно различать обычный расчётный счёт и счёт цифрового рубля. Первый открыт в конкретной кредитной организации. Второй работает на платформе Банка России, а подключённые банки обеспечивают к нему доступ.
С 1 сентября 2026 года обязанность принимать оплату цифровыми рублями появилась у части продавцов. На первом этапе она распространяется на компании с выручкой свыше 120 млн рублей за предыдущий год при соблюдении условий, установленных законом для их отношений с кредитными организациями. Для отдельных торговых точек и видов деятельности действуют исключения.
Следующий этап расширения системы назначен на 1 сентября 2027 года. С этой даты возможность работать с цифровыми рублями должны предоставить все банки с универсальной лицензией, а требования к приёму оплаты распространятся на следующую группу торговых компаний. Банки с базовой лицензией подключатся к обязательному этапу с 1 сентября 2028 года.